Análisis de la ley de segunda oportunidad

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Con fecha uno de marzo y sólo dos días después de su publicación en el BOE –algo que no suele ser excesivamente frecuente- la denominada ley de segunda oportunidad redactada por el Gobierno a golpe de Real Decreto comienza a surtir sus efectos. Mucho se ha comentado y se comentará sobre los efectos de la nueva normativa, y nosotros vamos a tratar de aportar algo más al debate: un sencillo y simple análisis, desde una perspectiva legal, de cuál es el contenido de la ley de segunda oportunidad y de cuáles van a ser sus principales efectos.

¿Qué es la ley de segunda oportunidad?

La ley de segunda oportunidad es la parte principal del Real Decreto-ley 1/2015, de 27 de febrero, de mecanismo de segunda oportunidad, reducción de carga financiera y otras medidas de orden social, que aporta a la normativa actual una serie de medidas de un marcado carácter social. Pese a que varias de esas medidas son muy importantes –la eliminación de las tasas judiciales por ejemplo- nos vamos a centrar en explicar el procedimiento, que es lo que estrictamente se ha conocido como “ley de segunda oportunidad”, y que da acceso a personas físicas dicho derecho.

Para comprender la posterior explicación hay que tener en cuenta que, en resumidas cuentas, lo que la ley de segunda oportunidad hace es equiparar el régimen jurídico ya existente de las sociedades de responsabilidad limitada a los deudores personas físicas –sean autónomos o no-, algo que hasta la fecha no contemplaba nuestra normativa. El resultado es que las personas que por cualquier razón se hayan endeudado demasiado y no puedan hacer frente al pago de sus obligaciones, serán capaces de eliminar sus deudas mediante una resolución judicial o acuerdo que determine que han pagado lo máximo por ellas y que no pueden hacer más. El requisito principal será el de haber sido un «deudor de buena fe», concepto que después expondremos.

Procedimiento para obtener la segunda oportunidad

Es necesario tener en cuenta que aunque el procedimiento es único, hay dos formas muy diferentes de afrontarlo, ambos recogidos en la Ley 22/2003 de 9 de julio, Concursal. La primera, muy densa y exigente para el deudor, la vamos a explicar de forma muy breve, exponiendo que con éste la persona física que quiera conseguir la segunda oportunidad deberá:

  • Declarar concurso de acreedores de forma voluntaria
  • Esperar pacientemente los años de duración del concurso. Es decir: nombramiento e informe del administrador concursal, investigación de activos y pasivos, llamamiento a los acreedores y negociación, resoluciones del juez concursal estimando o denegando todo tipo de peticiones del deudor o de los acreedores, y un largo etcétera.
  • Negociar quitas o esperas con sus acreedores, y en todo caso liquidar todo su patrimonio activo para hacer frente a la mayor parte de deuda posible.
  • Si le queda deuda por pagar, solicitar al juez la eliminación de las deudas pendientes.

Exactamente lo mismo que ocurre con las sociedades de responsabilidad limitada.

Además y tal y como antes referenciamos, el deudor deberá de cumplir una serie de requisitos que lo doten del carácter de “de buena fe”, que se recogen en el artículo 1. 1º. 2.3. del nuevo Real Decreto:

3. Solo se admitirá la solicitud de exoneración de pasivo insatisfecho a los deudores de buena fe. Se entenderá que concurre buena fe en el deudor siempre que se cumplan los siguientes requisitos:

  • Que el concurso no haya sido declarado culpable.
  • Que el deudor no haya sido ni condenado en sentencia firme por delitos contra el patrimonio, contra el orden socioeconómico, falsedad documental, contra la Hacienda Pública y la Seguridad Social o contra los derechos de los trabajadores en los 10 años anteriores a la declaración de concurso. Si existiera un proceso penal pendiente, el juez del concurso deberá suspender su decisión respecto a la exoneración del pasivo hasta que exista sentencia penal firme.
  • Que, reuniendo los requisitos establecidos en el artículo 231, haya celebrado o, al menos, intentado celebrar un acuerdo extrajudicial de pagos.
  • Que haya satisfecho en su integridad los créditos contra la masa, y los créditos concursales privilegiados y, si no hubiera intentado un acuerdo extrajudicial de pagos previo, al menos, el 25 por ciento del importe de los créditos concursales ordinarios.
  • Que, alternativamente al número anterior:
    • i) Acepte someterse al plan de pagos previsto en el apartado 6.
    • ii) No haya incumplido las obligaciones de colaboración establecidas en el artículo 42.
    • iii) No haya obtenido este beneficio dentro de los diez últimos años.
    • iv) No haya rechazado dentro de los cuatro años anteriores a la declaración de concurso una oferta de empleo adecuada a su capacidad.
    • v) Acepte de forma expresa, en la solicitud de exoneración de pasivo insatisfecho, que la obtención de este beneficio se hará constar en la sección especial del Registro Público Concursal con posibilidad de acceso público, por un plazo de cinco años.

Es decir y quizá resumiendo demasiado, que el deudor se haya comportado con una cierta responsabilidad legal y contractual desde el momento en que conoció que no iba a ser capaz de hacer frente a sus deudas, y que se haya mostrado favorable a celebrar acuerdos, contraer obligaciones, o pagar las deudas que posee a favor de sus acreedores.

La segunda forma de afrontar el procedimiento será –una vez más, al igual que ocurre con las sociedades de responsabilidad limitada-, acudir a un notario o un mediador concursal y tratar de negociar un acuerdo extrajudicial de pago de las deudas. Este acuerdo podrá contener, siempre que tanto deudor como acreedor se muestren conforme a ello:

  • Esperas por un plazo no superior a diez años.
  • Quitas.
  • Cesión de bienes o derechos a los acreedores en pago o para pago de totalidad o parte de sus créditos.

Elevado el acuerdo entre deudor y acreedores a público mediante resolución del juez concursal, la persona física podrá solicitar su exoneración del pago de deuda que pueda quedar restante y conseguir el derecho que se establece en ley de segunda oportunidad.

ley de segunda oportunidad2

Conclusión

En definitiva, una importante reforma que mejorará mucho la situación de aquellas personas que, sobre todo en casos relacionados con deudas hipotecarias, no pueden hacer frente a los pagos necesarios para afrontar su vida normal. El procedimiento es largo pero se puede abreviar mucho negociando extrajudicialmente con notario o mediador concursal, y los deudores, sabiendo que si no negocian podrán perder incluso toda su deuda, seguramente se mostrarán más favorables a ello. La ley de segunda oportunidad ha establecido otra importantísima normativa relacionada con los desahucios, pero ésta será analizada en posteriores entradas.

Álvarez Ramos Abogados

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52 Comentarios

  1. luis 7 mayo, 2019 Responder

    Buenas tardes.
    puedo acogerme a la ley de segunda oportunidad habiendo sido condena hace nueve años por falsedad documental pero carecer actualmente de antecedentes penales?

    • AUTOR

      Buenas tardes Luis.

      La ley establece un plazo de 10 años. Aunque no se tengan ya antecedentes penales entiendo que por un año lo más responsable es esperar y hacerlo todo en condiciones. Si no se hace así cualquier parte interesada podrá utilizar ese argumento para anular el procedimiento.

      Un saludo.

  2. Diana 7 mayo, 2019 Responder

    Hola. voy a acogerme a la ley de la segunda oportunidad, pero ahora tengo una duda, en uno de los prestamos de 12mil euros, mis suegros son avales, así que no se si ese prestamo puede entrar en la ley de segunda oportunidad o no. Saludos

    • AUTOR

      Buenos días Diana.

      No se trata de que puedan o no, es que deben de hacerlo de forma obligatoria. El problema está en que la entidad acreedora, en cuanto reciba su notificación de inicio de la ley de segunda oportunidad, procederá a acudir contra los avalistas (en este caso sus suegros) para hacerse cobrar la deuda. De forma que tiene que contar con ello.

      Un saludo.

  3. Miguel 11 octubre, 2017 Responder

    Buenas noches, tengo hipoteca + manutención + 2 prestamos de manera que suman 1300 euros que es justo mi nomina. Me gustaria seguir pagando pero el banco no quiere reunificarme porque superó claramente el nivel de endeudamiento. Tengo derecho a acogerme a esta ley? Tengo posibilidades ? Gracias

    • AUTOR

      Buenos días Miguel.

      Todo el mundo tiene derecho a acogerse a esta ley; lo que hay que ver es si compensa o no y si hay posibilidades de que salga bien. Debe de tener en cuenta que todos sus activos serán liquidados para pagar deuda, y que su nómina probablemente será embargada de forma parcial durante un tiempo importante a efectos de acometer el mismo fin. La ley de segunda oportunidad es un procedimiento complejo, largo y costoso, pero hay ocasiones en las que sale muy bien para la persona afectada con deudas. No podemos asegurarle que vaya a conseguir su objetivo o no, pero sí que el procedimiento es tal y como le acabamos de comentar. Si a pesar de ello está dispuesto a arriesgarse podríamos ver su caso y ver hasta qué punto merece la pena hacerlo; si por las razones que sean no está dispuesto a desprenderse de sus activos, por desgracia, no hay mucho que se pueda hacer al menos por esta vía.

      Como puede ver somos bastantes honestos con lo que comentamos aquí. Queremos que la gente esté convencida en tomar esta decisión tan importante por sí misma, no porque nosotros les hayamos convencido. Y ello a pesar de que podamos parecer demasiado pesimistas con las posibilidades de esta ley de segunda oportunidad.

  4. Maria 27 agosto, 2017 Responder

    Buenas, yo estoy hasta el cuello de deudas pero tengo nómina y casa hipotecada a medias con mi pareja actual. No puedo pagar las deudas, y mi pregunta es si esta ley primero te embarga todo para cubrir las deudas o primero se establece un plan de pagos. No quiero perder mi casa. Y encima es de los dos. Y el no tiene deudas.

    • AUTOR
      Álvarez Ramos Abogados 13 septiembre, 2017 Responder

      Buenos días María.

      Es cierto que primero se intenta efectuar un plan de pagos ante el notario, que hace de mediador y trata de llegar a un acuerdo entre el deudor (usted en este caso) y sus acreedores. Lo que ocurre es que en la práctica estos acuerdos dependen principalmente de los acreedores, de forma que si estos se niegan se puede intentar pero sin éxito (de hecho y por desgracia, es lo que ocurre con mayor frecuencia).

      Si este acuerdo de pagos no funciona se acude a la liquidación, y ahí sí que se perdería la vivienda. Es difícil de decir sin saber nada más sobre el asunto, pero según lo que me comentas yo entiendo que lo mejor es seguir pagando la vivienda como buenamente se pueda gracias a la nómina que se tiene y una vez esté abonada empezar a negociar. Por ejemplo, se podrá vender la vivienda a un buen precio, utilizar la mitad que te corresponde para liquidar deudas, y que tu pareja utilice su mitad para alquilar o adquirir una nueva vivienda. No sé si la idea os resulta buena, pero en cualquier caso se podrán hacer más cosas.

      • Chema 17 septiembre, 2017 Responder

        Entiendo que cuando dice su pareja, se refiere a una pareja sin reconocimiento legal, por tanto son copropietarios, comuneros o socios en esa propiedad, por tanto si es así, no pueden ejecutar el 50% de su pareja, es muy posible que el banco prefiera no ejecutar y seguir cobrando la hipoteca.

        Y en el supuesto de que decidan ejecutar y subastar ese 50% del que ella es propietaria, su pareja como copropietario tendrá el derecho de retracto y adjudicársela por el precio del remate ese 50%, quedándose con el 100% de la propiedad.

        Incluso creo que ese derecho de retracto también lo pueden ejecutar los hijos.

        Les rogaría si estoy en lo cierto en la totalidad de este comentario, de lo contrario argumentar el porque no es así, ya que entiendo que es un tema muy importante,

        un saludo

        • AUTOR
          Álvarez Ramos Abogados 18 septiembre, 2017 Responder

          Buenos días Chema.

          En efecto, en teoría es cierto todo lo que comentas. Sin embargo en la práctica la mayoría de estos casos acaba con la vivienda en manos de la entidad financiera. Aunque parezca una contradicción no lo es, y aquí vienen nuestros argumentos.

          Es cierto que la entidad financiera no puede adjudicarse el 50% restante de la vivienda si esta no pertenece a su cliente (y por tanto no tiene deuda con él), pero en la práctica es muy difícil encontrar bancos o cajas que se presten a hacer este tipo de operaciones sin tener una garantía real (y por real entendemos total) del inmueble. Lo contrario sería realizar una decisión con demasiado sinsentido para entidades que son muy expertas en este tipo de asuntos. En la práctica totalidad de ocasiones el banco se procura la posibilidad de ejecutar la vivienda muy fácilmente mediante el sencillo mecanismo de los avales. Y esto es lo que hemos presupuesto que ocurre aquí.

          En cualquier caso, siempre avisamos que la asesoría que prestamos mediante estos comentarios es, por su propia naturaleza (no disponemos de apenas información y de nada de documentación), más imprecisa de lo que nos gustaría. Siempre será mejor que los interesados acudan a compañeros abogados o a nosotros mismos con toda la información y documentación por delante.

  5. francisco ramos 23 agosto, 2017 Responder

    buenos días:
    Me he acogido a la ley del segunda oportunidad, tengo dos prestamos que tienen un avalista y mi pregunta es. Existe alguna manera de eliminar al avalista de ambos créditos? , es que en el caso de salir exonerado de las deudas no puedo consentir que la carga caiga sobre esa persona.
    gracias

    • AUTOR
      Álvarez Ramos Abogados 13 septiembre, 2017 Responder

      Buenos días Francisco.

      Por desgracia la única forma de eliminar a un avalista de un crédito en la mayoría de casos es contando con el consentimiento de la entidad financiera. Y para que acepten el cambio, una vez más en la mayoría de casos, van a requerir no solo bastante documentación sino además que se presente un nuevo avalista con mayores bienes.

  6. Pilar 6 mayo, 2017 Responder

    Buenas tardes. Mi hijo en el Año 2.002 fue a un concesionario con la nómina de un contrato para cubrir vacaciones era por un par de meses y sacó un coche de unos 20.0000€ . pago los dos primeros meses se acabo el contrato y no pudo pagar. En contacto con el concesionario se les devolvió el coche. Al año me llego a casa una carta diciendo que debía unos 12.0000 € . Mi hijo seguía parado y no pudo darle ninguna solución. Desde entonces no se han vuelto a poner en contacto con el ,pero en el banco le dicen que está en fichero de morosos. Tiene Alguna solución sin tener que hacer frente a esa reclamación . Ahora tiene un empleo mileurista y dos niños pequeños. A la espera de su respuesta. Un saludo. Pilar.

    • AUTOR

      Buenas tardes Pilar.

      Por desgracia, si devolvió el coche por 8.000 euros reconociendo la deuda restante de los 12.000 que faltaban por pagar, no hay mucho que hacer. Acudir a la ley de segunda oportunidad por una deuda tan pequeña no suele ser buena idea, así que lo único que se nos ocurre es que intente negociar un acuerdo de pagos con el concesionario a efectos de pagarle las cantidades aunque sea muy poco a poco y de forma mensual. Si esa posibiloidad no funciona se pueden estudiar otras, pero esa debe de ser la principal.

      Un saludo.

  7. Francisco 24 marzo, 2017 Responder

    Buenos días:

    Según su experiencia, en la fase de acuerdo extrajudicial de pago, en el caso de personas físicas sin patrimonio pero con ingresos regulares, ¿se puede producir una verdadera negociación con los acreedores o es un mero trámite en el que las entidades financieras ni siquiera acuden a la reunión con el mediador con lo que el único camino realmente es llegar al concurso consecutivo?

    Por otra parte, aunque el bufete es de Málaga, ¿llevan casos en Sevilla? En caso contrario, ¿a dónde podría acudir para encontrar un bufete en mi ciudad con experiencia en este tema? Considero que éste es un asunto que requiere un conocimiento y experiencia específicos para llevarlo a buen fin (ley concursal, la propia ley de segunda oportunidad, ley de enjuiciamiento civil, conocimiento de las entidades financieras, etc.).

    Gracias de antemano.

    • AUTOR

      Buenas tardes Francisco.

      Según nuestra experiencia bastantes acreedores suelen ofrecer, para personas que tienen ingresos con los que negociar, planes de pagos e incluso quitas o esperas a efectos de facilitar el abono de las cantidades por parte del deudor. Sin embargo, esto es algo que depende mucho del acreedor que se trate, ya que cada uno es libre de proceder en este sentido como mejor le parezca. Nosotros hemos visto de lo mejor y de lo peor, así que no podemos asegurar en ningún caso que vaya a ocurrir de uno u otro modo.

      Con respecto a la segunda pregunta, solo llevamos en Málaga. Y por desgracia no conocemos a ningún despacho en Sevilla que podamos conocer lo suficiente como para recomendarlos en este sentido.

      Un saludo.

  8. Sandra 13 marzo, 2017 Responder

    Buenos días,
    Mi hija está haciendo esto de la Ley de Segunda oportunidad pero ahora le han dicho que le van a intervenir las cuentas bancarias, ¿qué significa esto? ¿No va a poder disponer de su dinero? Gracias.

    • AUTOR

      Buenas tardes Sandra.

      Sí, cuando se realiza el procedimiento de la Ley de Segunda Oportunidad se utilizan todos los bienes del deudor para intentar pagar el máximo de deudas. Esto quiere decir que si es propietaria de cualquier cuenta bancaria es muy posible que se le embargue para pagar lo máximo posible. En cualquier caso les animo a que se pongan en contacto con el abogado que les esté tramitando el asunto, ya que él mejor que nadie sabrá qué decirles en relación a todo esto.

      Un saludo.

  9. jose manuel 9 marzo, 2017 Responder

    una pregunta las deudas con hacienda quedan exoneradas en un concurso de acredores con la ley de segunda oportunidad porque he visto que en cataluña se pueden exonerar gracias

    • AUTOR

      Buenos días José Manuel.

      En efecto, hace unos días ha aparecido una sentencia de un juez que ha exonerado del pago de una deuda con la Seguridad Social a un autónomo que la sufría. Ello no quiere decir que de forma total y para todos los casos se pueda proceder a hacer lo mismo, ya que los tribunales aplican sus sentencias únicamente a cada caso concreto. No se puede hablar de jurisprudencia vinculante con una única sentencia de un juzgado de primera instancia, de forma que si se acude al mecanismo de la ley de segunda oportunidad lo normal será que este tipo de deudas queden vigentes.

  10. Tania 2 marzo, 2017 Responder

    Me gustaría saber, si es posible, qué aspectos negativos o problemas encuentran a esta Ley 25/2015. Ya que la han analizado, pero no indican las posibles flaquezas que pudiera presentar. Muchas gracias.

    • AUTOR

      Hola Tania.

      En efecto, la Ley de Segunda Oportunidad tiene bastantes aspectos negativos que han ido apareciendo en el momento de llevarla a la práctica. El artículo se realizó en el momento de nacer la ley (piensa que es del 2015) por lo que solo hicimos hincapié de las novedades que traía, sin poder analizarla desde un punto de vista más realista.

      Como hay mucha gente interesada en las aplicaciones de esta ley realizaremos en breve un nuevo artículo en el que explicaremos sus aspectos positivos, los negativos (que también los tiene y son muchos) y cómo nosotros al menos la llevamos a la práctica. Enlazaremos dicho artículo a este cuando esté listo, pero si quieres aun así te podemos avisar por correo electrónico para que lo tengas en cuenta.

      Un saludo.

  11. Javier 19 febrero, 2017 Responder

    Hola
    Llevo ya varias semanas sin apenas poder ni dormir ni comer casi. Mi mujer y yo tenemos una SL acabamos de cerrar el negocio,debemos unos 9000€ en alquileres y unos 15000 a proveedores y tenemos un prestamo con la sl de 24000 y personalmente tenemos una hipoteca,mi mujer se a puesto a trabajar por 900 euros y tenemos una niña,estoy desesperado no se que hacer para pagar

    • AUTOR

      Hola Javier.

      Por desgracia en situaciones tan extremas la ley no suele tener respuestas demasiado efectivas para solucionar los asuntos. Lo único que se puede hacer desde una perspectiva estrictamente legal es solicitar el concurso de acreedores de la SL e ir pagando las deudas como mejor se pueda, pero para empresas que están totalmente en quiebra ello solo supone una lenta agonía. Aun así quizá de esta forma consigan ciertas quitas o esperas que les puedan ayudar a solucionar un poco su asunto.

      Si quieren información más personal pueden escribirnos a nuestro correo y le responderemos sin ningún problema.

      Un saludo.

  12. Joaquín 24 noviembre, 2016 Responder

    Buenas , ni tengo vida , ni duermo por no hacer frente a los pagos .
    Debo 72000€ y mi vida personal ni hablar , numerosas llamadas para lo mismo .
    En tres meses mi vida a dado un vuelco para peor .
    Los bancos no quisieron ayudarme en su momento.
    Pensión 730€
    1100 € de nómina

    • AUTOR
      Álvarez Ramos Abogados 25 noviembre, 2016 Responder

      Buenos días Joaquín.

      Lamentamos su situación y que se haya visto obligado a llegar a ella. Escríbanos sin problemas a [email protected] si quiere hablarnos de su asunto de un modo personal, y no olvide que dispone de un servicio de derecho a la asistencia gratuita para personas que no tienen las rentas suficientes para pagar un abogado. En el Colegio de Abogados de su zona podrán asesorarle a este último respecto si le resulta interesante.

      Un saludo.

  13. Juan Manuel Verdugo Cubo 14 noviembre, 2016 Responder

    Buenas tardes,
    He estado de autónomo varios años como confeccionista. Actualmente estoy de baja.
    Tengo una órden de embargo, debido a que tengo concedido un ICO directo con BBVA. Mi intención no es otra que hacer frente al pago, pero lo que no puedo es firmarles un Acuerdo Amistoso de pagos en 24 mensualidades.
    ¿Que me recomiendan?
    Muchas gracias.

    • AUTOR
      Álvarez Ramos Abogados 15 noviembre, 2016 Responder

      Buenos días Juan Manuel.

      Es difícil para nosotros darle una recomendación tan concreta teniendo en cuenta la información que nos ha dado. Así a grandes rasgos podríamos decir que siempre hay que intentar llegar a un acuerdo con los acreedores antes de realizar cualquier acción judicial, y si en su caso únicamente tiene un acreedor con más razón aún. Intente sentarse con la entidad financiera para contarles su caso y hacerles ver que lo que les conviene a ellos es que le dejen pagar la deuda con cierta flexibilidad. A ver hasta donde están dispuestos a llegar.

      Ya sabe que puede escribirnos a nuestro email sin problemas para consultarnos lo que quiera de forma añadida.

      Un saludo.

      Álvarez Ramos Abogados

  14. Fabio Mouriño 17 agosto, 2016 Responder

    Buenos días mi consulta es si trabajan en Madrid o a quien me pueden recomendar para asesorarme aquí.
    gracias un saludo

    • AUTOR

      Buenas tardes Fabio.

      Lamentablemente solo trabajamos en la provincia de Málaga, así que no podemos ayudarle en su caso. No conocemos tampoco a ningún despacho en Madrid que nos dé la suficiente confianza como para que podamos recomendarlo, ya que no nos gusta hacernos responsables del trabajo de otros salvo que estemos seguros de que se hace extremadamente bien.

      Si a pesar de todo esto quiere hacernos llegar alguna duda concreta sobre su asunto no tenga problemas en escribirnos.

      Un saludo.

  15. Abril 11 agosto, 2016 Responder

    Buenos dias,
    El banco me ha concedido una carencia de 60 meses, ajustandome el pago a una cuota mensual de 50,00,- euros; antes pagaba 900,00.- debido a la crisis mis ingresos disminuyeron y actualmente solo ingreso 800,00.- mensuales.
    El banco me exije hacer un seguro sobre la hipoteca, ya lo habia tenido pero hace un par de años lo di de baja, por la imposibilidad de pagar. mi pregunta es estoy obligada a pagar un seguro sobre la hipoteca durante estos cinco años?

    • AUTOR

      Buenas tardes Abril.

      Obligación legal por supuesto que no hay. El problema es que según comenta parece ser que la entidad financiera le ofrece la carencia que ha solicitado solo y únicamente si contrata este seguro. Si tenemos en cuenta esto, es probable que no pueda acceder a ella si no contrata el seguro. Si le compensa o no ya es una decisión que debe de pensar usted, pero siempre hay que tener en cuenta una cosa: si le obligan a contratar un producto (el seguro) como precio para hacer una determinada operación es sencillamente porque el producto es muy malo. En resumen, si se ve obligada a contratar el seguro para hacer la operación consulte el contrato y delo de baja en cuanto le sea posible. Quizá pueda hacerlo en cuestión de algún año.

      Un saludo.

  16. ivan 6 junio, 2016 Responder

    muy buenas por favor aver si me pudieran decir si me puedo acoger a la ley de segunda oportunidad puesto que estoy desesperado ya no se que hacer en 2014 me hicieron dacion en pago de la hipoteca por código de buenas practicas y exclusión social y a día de hoy aun me quedan unos 36000 euros entre prestamos y tarjeta llegue a acuerdos de pagos con dos prestamos pero mi sueldo a bajado considerablemente y somos familia numerosa de tres niños de12 años, 6 años y una de 2 meses vivimos de alquiler y mi sueldo es de 1200 euros para todos los miembros de la familia la situación es insostenible ya me an llamado de la financiera del vehiculo que debía dos retrasos y me lo estaban aguantando pero ya me piden que les ingrese el total mi miedo es que me puedan embargar el vehiculo ya que es mi único medio de transporte para trabajar tengo una duda si me acogiera a la ley ¿me podrían quitar el vehiculo como parte del pago? la reserva de dominio la tiene la financiera y no lo se bueno por favor espero contestación lo mas breve posible muchas gracias de antemano

    • AUTOR

      Buenos días Iván.

      Como se trata de un asunto delicado y personal hemos preferido enviarle un correo electrónico a la dirección que nos ha aportado. Esperamos que la respuesta le haya podido ser de alguna utilidad.

  17. francisco 30 mayo, 2016 Responder

    buenos dias.
    mi pregunta es yo tengo un sl y me dejaron a deber unos 300000€ y se me junto con el comienzo de la crisis los bancos ya no me facilitaban el crédito y no su pudo seguir trabajando a parte que el trabajo era escaso pagamos todo lo que pudimos y lo que nos devén ganamos los juicios pero no se a cobrado nada este cliente esta bien relacionado en alicante con la clase política y sospecho que le tapan bueno ahora algunas deudas me las relaman los bancos a mi y no puedo hacer frente a ellas trate de negociar con los bancos y cederles los derechos de crédito de las deudas de mi empresa y no aceptaban (me decían que ellos no se dedican a eso) resumiendo y me puedo acoger a la ley de segunda oportunidad

    • AUTOR

      Buenas tardes Francisco.

      Si las deudas son de la SL, más que la «Ley de Segunda Oportunidad» lo que debería de tramitarse es un concurso de acreedores. Al fin y al cabo el procedimiento es muy parecido para ambos casos, pero para las Sociedades Limitadas ese es el que hay que seguir.

      En ese procedimiento se nombrará un administrador concursal, se analizará el estado de la SL y se estudiará si puede seguirse con su actividad o se debe de proceder a la liquidación de todos sus bienes. Se analizará también su actuación como administrador de la misma (presuponiendo que lo fuese) y en caso de que el juez considerase que usted se ha comportado de forma diligente se le exonerarán de todas las deudas de la SL.

      Otra cosa es que usted haya avalado personalmente deudas propias de la SL. En ese caso, por supuesto, el asunto se complica algo más.

      Si quiere hablar más tranquilamente de su caso escríbanos a [email protected]

      Un saludo.

  18. Felix 15 febrero, 2016 Responder

    Buenas tardes mi pregunta es.me informe de ka ley de 2 oportunidad pero mi problema es que el único aval que tengo es la casa de mi madre y que en ese caso la perdería no hay otra .solución que no sea esa .gracias

    • AUTOR

      Buenos días Félix.

      Es difícil dar soluciones concretas sin estudiar el caso, pero podemos decirle que en principio y por desgracia sí, lo normal es que si se acude al procedimiento de la segunda oportunidad se pierdan todos los bienes incluidos los avalados.

      Si quiere enviarnos aún así más información sobre su asunto para que lo estudiemos mejor, puede escribirnos a [email protected]

      Un saludo.

  19. lidia 19 enero, 2016 Responder

    Intentare ser breve, llevo dos años peleando con el banco por restructuracion de deuda, dacion en pago o lo que sea para poder seguir adelante. ni si quiera se han dignado en contestarme (oficialmente). solo me queda la subasta, que no creo que tarde demasiado, actualmente soy autonoma, tengo un bar y estoy al borde del cierre, pues no gano limpios mas de 600 euros y tengo que andar trampeando para poder pagar las cosas basicas y los gastos del local. mi patrimonio consta de un coche del 2004 y el piso hipotecado que me van a embargar.
    he consultado a varios abogados y me dicen que la ley de segunda oportunidad es todo mentira y que nadie me va a exonerar de las deudas si entro en concurso de acreedores, y otros me piden la friolera de 6000 euros y me dicen que esta chupado y que quedo libre de deuda, y tengo un lio impresionante, usted que es neutral y abogado especializado en este tema, por favor podria explicarmelo y decirme la cruda verdad? por favor

    • AUTOR

      Buenos días Lidia, como ya nos has llamado y hemos mantenido una conversación damos estas preguntas por contestadas. Si necesitas que te volvamos a expplicar alguna cosa o si quieres consultarnos otro tema ya sabes nuestros datos de contacto: Tlf. 952916002, email. [email protected]

      Un saludo.

  20. Jose 2 diciembre, 2015 Responder

    Buenas tardes,

    Según tengo entendido las deudas con seguridad social y Hacienda no están recogidas en la ley de segunda oportunidad. En mi caso tengo una deuda con Hacienda por impago de IRPF y una posterior sanción después de una inspección que me realizaron. Me comentó un amigo que ya existen sentencias a favor de la exoneración de deudas con seg social y Hacienda y quería saber si es cierto.
    Una segunda pregunta es si las deudas con Hacienda prescriben y en cuanto tiempo

    Muchas gracias,
    Un saludo

    • AUTOR

      Buenos días Jose.

      Tal y como comenta, las deudas con Hacienda y la Seguridad Social no entran dentro de la Ley de la Segunda Oportunidad (de hecho esa es quizá su mayor crítica), por lo que no se puede evitar su pago con este procedimiento. Existen sentencias que han declarado la posibilidad de evitar el pago de deudas con estos organismos, pero siempre fundamentadas en otros argumentos jurídicos (la deuda está prescrita, está pagada, es nula por cualquier motivo, el deudor es otra persona, etcétera).

      Dentro de esos argumentos quizá el más frecuente es el que comenta de la prescripción. El plazo es de cuatro años, pero se interrumpe y comienza a contar de cero cada vez que le notifican de la existencia de la deuda o usted hace algo que da fe de su conocimiento. Si le notifican por teléfono o correo electrónico (algo muy poco común tratando con la Administración) las notificaciones podrán ser consideradas nulas y por tanto no interrumpirán el plazo. Si le notifican por correo certificado a su domicilio fiscal sí que serán válidas, y harán comenzar el plazo de cero. Cuatro años sin notificaciones válidas ni procedimientos judiciales abiertos y podrá dar por prescritas las deudas.

      En caso de que tenga alguna duda relacionada con este u otro asunto puede escribirnos a [email protected]

      Un saludo.

  21. Maria 11 noviembre, 2015 Responder

    Hola, buenos días
    Hace dos años qie comencé un proceso de concurso de acreedores como persona física con una abogada. Todo iba a ser perfecto y empezamos la aventura. Me envía la presentación del pre concurso sellada y me llego un requerimiento para qie nos presentemos mi marido y yo en sevilla, pero ella nos dice que ya los lo arregla y qun no es necesario que nos personemos.
    Dice que esta negociando las deudas, etc, etc…pero empiezan a llegar los embargos. Yo le digo que si estoy en concurso como no paran de llegat embargos. Le pido propuesta de convenio y qué casualidad se le rompe el ordenador. Y entonces me dice que necesito otro procurador para controlar todo y qun para ello q tengo qie hacer un poder notarial. Lo hago y le pago el procurador aparte pero no consiente decirme como se llama ni nada y empiezan las excusas. Nos da plantones en las citas, nos dice que esta resfriada, luego embarazada, luego que ha abortado, antes que tenia una gastroenteritis.
    Viéndose ya casi sin excusas cambia de procurador porque el tal… (no quiero dar nombres ), es un sinvergüenza. Entonces me dice que cambiamos de procurador y que a partir de ahora me.manda todo por e mail. Sólo lo hace una vez que pone un recurso. Y en fin que hablo con la procuradora y me dice que ella sólo se ha personado una vez y ya le mando un whatsapp y le sigo qie cambio de abogado.
    Ahora quería empezar el proceso de la ley de segunda oportunidad pero claro, esta mujer se ha llevado todo lo que teníamos. Podríamos pedir un abogado de oficio
    Y por último. Tengo por escrito en whatsapp y correos electrónicos prueba más qiw suficientes de todo lo qie le he dicho, o sea, que tenía según ella un proceso de concurso, administrador, procurador etc.
    Si todo esto es mentira, podría de mandarla. Muchas gracias y un saludo

    • AUTOR
      Álvarez Ramos Abogados 11 noviembre, 2015 Responder

      Buenos días María.

      Tratándose de un procedimiento con mucha información delicada de terceros, le hemos enviado la respuesta a su caso a su dirección de correo electrónico con la idea de poder responderle de un modo privado y personal.

      Un saludo.

  22. Jose Luis Merino 4 noviembre, 2015 Responder

    Hola , Me gustaría saber cuanto cuesta poder hacer los trámites para acogerse a la ley de la segunda oprtunidad como persona física.Gracias

    • AUTOR

      Buenas tardes Jose Luís.

      Cada despacho de abogados tiene unos precios y estos suelen variar bastante en función de la cantidad que se adeuda, de si hay pocos o muchos deudores, o de si se ve más fácil o más difícil el caso (entre otras variables igualmente importantes). Debe de tener en cuenta que para acogerse a la ley de segunda oportunidad es necesario instar un procedimiento concursal, y estos suelen ser bastante caros.

      Como ejemplo, el Baremo del Colegio de Abogados de Málaga establece que un procedimiento de este estilo con una deuda de 40.000 euros con varios deudores y que requiera bastante tiempo y pericia se puede presupuestar por unos 3.000 euros. Encontrará muchísimos abogados y despachos (incluidos nosotros, dicho sea de paso) que reducirán bastante esa cifra, y otros tantos que la aumentarán.

      Si cree que no va a poder hacer frente a unos honorarios tan importantes, le recomendamos que acuda al Colegio de Abogados de su provincia y solicite un abogado del turno de oficio. Si se le concede podrá obtener un abogado gratuito a fin de solucionar sus problemas.

      Un saludo.

  23. Eduardo 7 septiembre, 2015 Responder

    Hola buenos días, yo tuve una mala experiencia con una empresa, esta me pidió que me diera de alta como autónomo para poder trabajar con ellos, asegurándome que ellos se encargarían de pagar los costes mensuales y ademas un pequeño sueldo que apenas daba para comer y durante casi un año se mantuvo esta situación.
    Al acudir a darme de baja, descubrí que no habían pagado ningún mes, y actualmente tengo una deuda de unos 5000€ con la seguridad social.
    ¿Esta ley ayuda en algo a un caso como el mio?
    Muchas gracias por vuestra ayuda.

    • AUTOR
      Alvarez Ramos Abogados 9 septiembre, 2015 Responder

      Buenos días Eduardo.

      Le acabamos de enviar un escrito a su dirección de correo para responderle su consulta de forma privada y personal.

      Un saludo.

  24. Carlos 28 junio, 2015 Responder

    Buenos días :

    Soy una persona con 56 años de edad y que está en paro desde el año 2010. No tengo ningún patrimonio, apenas los enseres normales de la casa y un coche que no puedo utilizar por no poder pagar el seguro.
    cobro 340 euros del subsidio para mayores de 52 años y ademas 170 euros de un contrato legal de 34 horas al mes trabajando para una empresa de seguridad,donde trabajo los fines de semana. Mi esposa no trabaja.
    Meses antes de que me despiedieran porque iban a presentar concurso de acreedores la empresa donde trabajaba, compre el coche, y tenia unas tarjetas de crédito de diferentes entidades que fuí pagando mientras cobraba el paro. Pero una vez acabado el paro y pasar a cobrar el subsidio para mayores de 52 años no pude pagar más.
    Mal vivo, ayudado por banco de alimentos, ayudado por el ayuntamiento por pobreza enegética, así como he solicitado una ayuda a laGeneralitat de Catalunya para hacer frente al alquiler del piso.
    Como he comentado anteriormente solo tengo un coche del año 2001, que ya les he comentado que no lo utilizo por no poder pagar el seguro.
    Como puedo volveer a ser persona normal.?
    puedo acogerme a la ley de segunda oportunidad sabiendo que por el momento no puedo pagar nada, con mi edad nadie me ofrece un trabajo digno.?
    Y en caso afirmativo com debería proceder.?

    A la espera de su atenta respuesta, reciban un cordial saludo.

    • AUTOR

      Buenos días Sr. Mira.

      Le hemos enviado un correo electrónico para responderle de una forma más personal y privada a sus consultas. Esperamos que la información que le acabamos de enviar le haya podido ser de utilidad.

      Un saludo.

  25. ROGELIO 19 junio, 2015 Responder

    Con el fin de proceder a acogernos a la nueva Ley de segunda oportunidad.
    Les pediría me informasen si tienen despacho en Bilbao a fin de informarles y también ser informado sobre el particular.Entendiendo que la visita seria de mera información y por lo mismo sin coste alguno.Mi tel 630522689.

    • AUTOR

      Buenos días Rogelio.

      Nuestras visitas y consultas suelen tener siempre el carácter de gratuitas, por lo que por eso no debe preocuparse. Desafortunadamente no disponemos de ninguna oficina en Bilbao, así que no podemos ayudarle correctamente en su asunto. Si a pesar de ello desea que le respondamos alguna duda concreta sobre la Ley de segunda oportunidad puede dirigirnos un correo electrónico a la dirección [email protected].

      Un saludo.

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