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Comisiones bancarias ilegales y legales

comisiones bancarias ilegales y legales
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Desde siempre, pero más aún a partir de la aparición de una evidente mala praxis bancaria llevada a cabo en los últimos años, las entidades financieras han sido sospechosas de lucrarse muchas veces al borde de la ley y otras tantas traspasándola sin problemas. El ejemplo clásico de lo último es el relativo a las comisiones bancarias, de forma que en este artículo vamos a estudiar brevemente las más típicas y a dejar claro cuáles de ellas son legales y cuáles ilegales.

Norma general

En diversos informes y circulares del Banco de España, normalmente utilizados y ratificados por los jueces en sus sentencias, se ha establecido una norma general que en principio determina qué comisiones son ilegales. Dicen estos informes que para que una entidad financiera pueda cobrar comisiones de forma totalmente legal debe cumplir dos requisitos: prestar un servicio real y solicitado por el cliente, y que los gastos del servicio se hayan efectivamente realizado. A partir de aquí y sabiendo esto, explicamos caso por caso cada comisión de entre las más típicas.

Comisiones de mantenimiento / de administración de cuenta

Normalmente serán legales, pero dependerá en última instancia de si se tienen acordados servicios adicionales con la entidad financiera. El tener contratado únicamente una hipoteca, un depósito o una cuenta corriente sin más hace que los bancos no puedan cobrar comisiones de mantenimiento; si por el contrario se han solicitado a la entidad tarjetas, seguros o domiciliación de recibos, las comisiones de este tipo serán totalmente legales. Lo que no se puede, por supuesto, es cobrar ambas a la vez.

También es importante tener en cuenta dos puntos en cuanto al cobro de comisiones de mantenimiento de tarjetas:

  • Si se devuelve la tarjeta, la comisión de mantenimiento debe de desaparecer.
  • Si se pagan comisiones anuales anticipadas por mantenimiento de tarjeta y esta se devuelve antes de que pase el año, se tendrá derecho a exigir la parte proporcional de lo pagado (por ejemplo, si se devuelve la tarjeta a los 6 meses se podrá exigir la mitad de la comisión, y así proporcionalmente).

Comisión de descubierto

En la mayoría de los casos serán ilegales. Se supone que responden a los gastos que tiene que afrontar el banco para notificar al deudor de su cuenta en números rojos, pero en la práctica no ocurre eso. Normalmente la entidad no informará al deudor o lo hará mediante llamada telefónica o correo electrónico, lo cual no produce gastos que se puedan intentar cobrar con esta comisión. Sí será legal cobrar el interés legal correspondiente a la cifra dejada en descubierto.

Comisión por devolución de efectos comerciales

Hablamos del caso en el que un empresario emite un recibo o cheque, este le es devuelto porque su deudor no tiene fondos o no ha querido pagarlo, y la entidad financiera cobra un buen porcentaje por notificarlo. Estas comisiones son totalmente ilegales, ya que el banco no presta ningún servicio añadido por el hecho de que el deudor pague o deje de pagar su deuda. La gestión y emisión del recibo la cobra la entidad con su propia comisión (que sí es totalmente legal), de forma que no puede recibir otro porcentaje por el único hecho de que el recibo sea devuelto.

Comisión por ingresos en efectivo

Se trata de comisiones que exigen las entidades financieras cuando alguien realiza un ingreso en efectivo a favor de una cuenta domiciliada en sus registros. La jurisprudencia las ha declarado totalmente ilegales, ya que no está prestando el servicio a la persona que realiza el ingreso (porque ni siquiera es su cliente) sino al propietario de la cuenta.

Comisión de amortización anticipada

Son comisiones que la entidad percibe por permitir que el deudor de un préstamo abone el capital que debe antes de lo pactado. Se entiende que al amortizar el préstamo antes de tiempo se causa un perjuicio a la entidad, ya que no se puede beneficiar de los intereses de la forma en que tenía previstos. Por ello, suelen considerarse como legales en los casos en los que sus cantidades no son abusivas. Si el préstamo se paga anticipadamente porque se está financiando con otro préstamo en la misma entidad, el Banco de España entiende que la entidad financiera no sufre ningún perjuicio y por tanto no debe de abonarse ninguna comisión.

Comisión de estudio / apertura

La entidad argumenta el cobro de estas comisiones con el servicio que presta al estudiar la situación del cliente antes de contratar una hipoteca, un préstamo personal, u otros productos del estilo. La situación legal de estas comisiones no está totalmente definida (no hay jurisprudencia que respalde ninguna posición) pero nuestra postura y la de muchos otros juristas es que se debe defender su ilegalidad. Las entidades deben tener la posibilidad de estudiar si un contrato les conviene o no a título económico, pero no pueden tratar ese estudio personal y a su propio beneficio como un servicio prestado al consumidor.

Por otra parte, sí es cierto que generalmente la entidad financiera se encarga de la redacción del contrato y cobra por ello una comisión por apertura. En estos casos sí que se desarrolla un servicio real al cliente, y por tanto puede cobrar su comisión siempre y cuando no sea excesiva.

Comisiones de transferencia / de interés de mora

En las primeras se realiza un servicio claramente diferenciable, y las segundas no son realmente comisiones sino más bien intereses previamente pactados mediante contrato. En ambos casos la solución es la misma: son legales siempre y cuando no sean excesivas, y por tanto abusivas.

Las nuevas comisiones por retirada de efectivo en cajeros

La normativa al respecto es bastante nueva y merece estudio profundo, por lo que la semana que viene dedicaremos un artículo completo a ellas.

Conclusión

Hasta aquí el estudio de las comisiones bancarias más frecuentes. Si queda alguna interesante por analizar podéis informarnos que las explicaremos con gusto. Por lo que respecta a cómo evitar el cobro de estas comisiones, dos ideas sencillas: informarse muy bien leyendo las condiciones antes de formalizar cualquier contrato bancario, e intentar tratar con entidades que no sean sospechosas ni declaradas culpables de mala praxis contra el consumidor.

Álvarez Ramos Abogados

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21 Comentarios

  1. Pedro López 18 septiembre, 2020 Responder

    Buenas tardes, querría hacerles una pregunta, les pongo en antecedentes:
    -Hace varios años tenia un datafono del negocio con una entidad bancaria, el cual di de baja y devolví cancelando la cuenta vinculante al datafono.
    – Cual es mi sorpresa cuando recibo después de varios años una notificación postal diciendo que me cambian las tarifas de mto de la cta.
    – Inmediatamente llamo al banco para decirles que si di de baja la cta hace años y me responden que no tienen constancia de ello y que les envíe la firma de la cancelación de la cta.
    – Al no tener esa firma(ya que han pasado varios años),me piden 300 euros por cancelar dicha cta.
    – He de decir que durante estos años no me ha llegado ni una sola notificación de cambio de comisiones o cta en descubierto o algo parecido.

    He pedido una hoja de reclamación al banco para que lo gestione su departamento correspondiente y en caso negativo,lo intentaré hacer vía banco de españA.

    Es legal que me cobren tanto dinero sin haberme notificado nada durante estos años?

    Gracias.

    • Miguel Álvarez Ramos 21 septiembre, 2020 Responder

      Buenos días Pedro.

      En principio si la entidad financiera no ha tenido ninguna actividad ni trabajo con usted no tiene demasiado sentido que le cobren comisiones por mantenimiento, así que aunque no es un asunto seguro entiendo que la mayoría de los jueces le darán la razón. No obstante existe otro argumento de defensa que puede ser mejor, que se consigue si usted tiene certificado o justificante de haber cerrado la cuenta. Si dispone de un documento así puede estar tranquilo, ya que entonces será completamente imposible que le puedan reclamar la cantidad a la que refiere.

      Un saludo.

  2. manuela 2 agosto, 2020 Responder

    Buenos días,es legal que el banco me cobre 6 euros al mes por tener una nomina de menos de 700 euros ,y pago en esa cuenta,agua ,luz,teléfono y comunidad,??gracias,

    • Buenas tardes Manuela.

      En principio legal es. La mayoría de las comisiones de mantenimiento en las que la entidad verdaderamente hace esa labor (como ocurre en cualquier cuenta bancaria ordinaria que se usa para todo) son legales, de forma que por ahí no se puede hacer nada. Otra cosa distinta es que usted pueda cancelar esa cuenta e irse con otra entidad que le ofrezca comisiones más económicas o incluso gratuitas, que seguro que hay.

      Un saludo.

  3. Sergio pazos 27 marzo, 2020 Responder

    Hola me acabo de enterar que el banco sabadell me obliga a contratar un seguro de cualquier tipo sino me cobran una comisión de 9 euros esto es legal

  4. Carolina 15 diciembre, 2019 Responder

    Buenos días,
    En primer lugar les agradezco las molestias en atendernos.

    Les cuento mi caso, en 2007 formalizamos la hipoteca con Banco Sabadell, desde entonces hemos tenido una cuenta para su pago con ciertos beneficios, Cuenta Expansión, sin comisiones, con devolución del 3% de los recibos principales, tarjetas gratuitas, etc… Algunos de estos beneficios nos los han ido quitando con el tiempo pero nunca nos han cobrado comisiones ni por mantenimiento ni por tarjetas.

    Ahora nos acaban de pasar una circular de que nos van a empezar a cobrar en 2020, 5 mensuales por mantenimiento de dicha cuenta, cuando nosotros en contrato tenemos que es gratuito, de forma que unilateralmente nos van a cobrar comisiones si o si, al contactar con ellos nos dicen que como los intereses están tan bajos, que nos tienen que cobrar porque ganan poco dinero, en fin…

    Nos han informado que si dejamos la cuenta sin uso, ni tarjetas, sólo para el pago de la hipoteca no es legal que nos cobren estas comisiones, y queríamos informarnos si esto es cierto, para trasladar todo a otro banco que tenemos excepto la hipoteca.

    ¿Podrían echarnos una mano en este asunto y explicarnos si existe alguna forma de evitar pagar las comisiones que unilateralmente nos impone Banco Sabadell?

    Muchas gracias y Felices Fiestas!!

    • Miguel Álvarez Ramos 16 diciembre, 2019 Responder

      Buenos días Carolina.

      Sin revisar la documentación ni conocer de fondo el asunto no puedo ofreceros una respuesta clara y segura, pero sí es cierto que han habido varias resoluciones judiciales en las que se considera que la comisión de mantenimiento de las cuentas que solo tienen hipoteca es ilegal. La razón es muy sencilla, y es que es imposible que el cliente pueda acceder a la hipoteca sin cuenta vinculada, de forma que nunca puede ser considerada como un servicio adicional o añadido.

      Así que en principio me parece buena idea realizar esos cambios, sin que tampoco pueda decirles mucho más.

      Un saludo.

  5. Alex 8 julio, 2019 Responder

    Hola. tengo contratado un crédito hipotecario con el Sabadell para constituir una empresa.
    Por desgracia, dicha empresa cerro, pero aún conservo la deuda.
    Mi problema biene, cuando veo que el banco a la hora de pedir el crédito, me cobraba 25€ trimestralmente por mantenimiento de la cuenta, a pesar de que esta ya no realiza transacciones (unica y exclusivamente, recibe ingresos para pagar la cuota del crédito, no tiene más movimientos).
    Cual es mi sorpresa, al ver ya desde hace un año, que el banco ha pasado de cobrarme de los 25€ iniciales, a 50€ trimestrales.
    Mi pregunta es:
    Puede un banco subir dichas cuotas de mantenimiento a su gusto?. Eso es legal?
    Insisto, es una cuenta en la que las únicas operaciones que se realizan, es el pago de la cuota de la hipoteca, nada más.
    Todas las gestiones que hago, las hago via internet.

    • AUTOR

      Buenos días Alex.

      Por desgracia su asunto depende de algo tan independiente como lo es la fecha en la que contrató el crédito. Si se trata de un crédito anterior a 29 de abril de 2012 tiene todo el derecho de solicitar que le dejen de cobrar esas comisiones; si el crédito es posterior en principio se encuentra obligado a abonarlas. Ello es así porque en esa fecha entró en vigor una orden que permitió este tipo de comisiones.

      Por otro lado, la entidad financiera no puede aumentar las cuotas de mantenimiento a su gusto; el problema está en que lo único que puede hacer el consumidor en este caso es solicitar la resolución de la cuenta, y ello es algo que mientras la tenga vinculada a su hipoteca tiene difícil hacer. Nuestro consejo es, si su crédito es posterior a la fecha antes dada y por lo tanto no puede hacer nada por la vía legal, que cambie de entidad financiera en cuanto pueda y busque alguna que le cobre menos o ninguna comisión. A la larga le saldrá rentable, eso seguro.

      Un saludo.

  6. Antonio 7 septiembre, 2018 Responder

    Hola tengo varias cuentas y de empresa, me podrias decir si gestionais la reclamacion de las comisiones indebidas con el norma 43?
    Me podeis contestar al correo?
    Gracias

    • AUTOR
      Álvarez Ramos Abogados 10 septiembre, 2018 Responder

      Buenos días Antonio.

      Te respondemos ahora mismo.

      Un saludo.

      • Francisco javier 26 marzo, 2019 Responder

        Estoy cobrando el paro por un importe de 350euros.El banco me cobra 20 euros cada tres meses por mantenimiento de cuenta. Esto es legal? Y si no lo es, puedo reclamar?

        • Miguel Álvarez Ramos 28 marzo, 2019 Responder

          Buenos días Francisco Javier.

          Este tipo de comisiones, tal y como en nuestro artículo se expresa, son en principio ilegales si no se relacionan con un servicio especial y específico que le esté realizando su banco. Mantener la cuenta no es uno con estos carácteres (sí sería por ejemplo, enviarle cartas porque usted prefiera que mensualmente le comuniquen el saldo por ese medio) de forma que en principio y a salvo de poder ver toda la documentación tiene posibilidades de reclamar.

          Un saludo.

  7. Gines 23 agosto, 2018 Responder

    Buenos días.
    Mi caso es parecido por no decir igual al de Juan Carlos.
    Yo tengo una cuenta corriente en Caixabank, en esta cuenta ya no tengo domiciliadas nominas ni ningún otro producto, únicamente se utiliza para pagar una tarjeta de crédito y un préstamo personal, bien como en el caso anterior, yo también vengo pagando los recibos de estas dos deudas con unos días de retraso, TACTICA de la entidad..como los dos vencen los días 1 de cada mes si no me da para ingresarlo todo de los dos productos de la cantidad que ingreso total, en primer lugar ADEUDAN la tarjeta de crédito y claro esta..ya me cargan el correspondiente importe de comisión que son nada mas y nada menos que 35 €, el resto entre que no es suficiente para liquidar el recibo del préstamo y para mas inri me desquitan de la cantidad ingresada los famosos 35 €, pues así el recibo del préstamo sube, puesto que también tiene el correspondiente cargo de otros 35 € de comisión de reclamación.
    CONCLUSION, cada mes se me van 70 € en comisión de reclamación mas los intereses correspondientes por pago atrasado.
    En fin.. mi pregunta es sencilla y escueta, hay alguna forma humana de que yo pueda obligar a la entidad a que me descuente de los ingresos que hago que liquide primero del préstamo puesto que es la cantidad mas grande y mas importante y para la tarjeta en las siguientes imposiciones que yo vaya haciendo.
    O dicho de otra forma, ir a un Juzgado y solicitar pagar las deudas en cuenta del Juzgado puesto que la entidad me esta atrofiando a comisiones de 35 € por los recibos pendientes.
    NOTA. los recibos se pagan antes de que termine el mes y entren los siguientes..pero claro las dichosas comisiones de 35€ ya están adjudicadas desde el día 1.

    Si quieren cualquier documentación, con gusto se la mando, pero vamos que no hay nada mas que lo expuesto, lo demás es un contrato de cuenta corriente normal y los de tarjeta de crédito y de préstamo personal, donde claro…figuran en la dichosa letra pequeña la susodicha comisión.

    gracias y un saludo.

    • AUTOR
      Álvarez Ramos Abogados 10 septiembre, 2018 Responder

      Buenos días Ginés.

      Sí que hay formas de reclamar esas comisiones, por supuesto. El procedimiento suele ser algo tedioso para el consumidor pero se puede llevar a cabo sin problemas con un poco de dedicación. En internet hay mucha y muy biena información sobre el como llevar a cabo este tipo de trámites, y nosotros os recomendamos que lo hagáis por vosotros mismos debido a que de ese modo os podéis ahorrar los honorarios de los abogados. Si bien es cierto que para actuaciones judiciales o cantidades importantes lo mejor es contar con algún profesional.

      En general el resumen del procedimiento es sencillo: primero se debe de pedir toda la información de la cuenta al banco (fichero Norma 43 si no sois ya clientes y Servicio de Atención al Cliente si lo sois); después se deben de contabilizar las comisiones abonadas de más y reclamarlas mediante escrito amistoso dirigido a la entidad y esperar respuesta; y en tercer lugar y si esta es negativa pensar la posibilidad de acudir a los juzgados. Los dos primeros pasos los puede hacer cualquier consumidor por sí mismo sin muchos problemas, y con suerte recibirá una respuesta favorable de la entidad. Si fuese necesario acudir al tercero ya sí sería mejor idea contar con un abogado.

      Un saludo.

  8. matias 21 mayo, 2018 Responder

    Buenos dias.
    mi banco me ha ocasionado un perjuicio a mi entender o eso creo yo,podrian sacarme mas o menos de la duda?
    Se trata de un leasing de un camion el cual subrroge a una sociedad mercantil,pero el banco no paso por el registro el primer contrato y claro ,lo tuvieron que hacer dos veces y en ello tardaron un año,mandandome contratos, que trafico descartaba para poder transferir el camion y teniendo que aguantar una situacion insostenible con una empresa de transporte y pagando gastos cada vez que presentaba la documentacion,el mismo mes que lo cambio de titular el vehiculo me lo gripa un coductor y yo no tengo dinero para repararlo.
    pido ayuda al banco y me la deniegan,con lo cual el leasing esta con varios pagos pendientes,por que me devolvieron el seguro que tenia con ellos,de perdida total del vehiculo,teniendo el confirmig domiciliado con ellos.un sdo.

    • Miguel Álvarez Ramos 22 mayo, 2018 Responder

      Buenos días Matías.

      Es posible que podamos instar algún tipo de acción judicial en reclamación de daños y perjuicios, pero no podemos asegurarle nada sin tener información más detallada del asunto y sobre todo documentación del mismo. Envíenos todo lo que tenga a [email protected] y le intentaremos dar una respuesta más concreta sobre el caso.

      Un saludo.

  9. Elena 6 septiembre, 2017 Responder

    Hola, buenos días: Mi hermana tiene contratada una cuenta con un banco con el único fin de que le sea ingresado, en la misma, el «salario social». Es para lo único que la utiliza y el banco le está cobrando una comisión trimestral de 24 €, querría saber si es legal, según lo que he leído interpreto que no.
    Muchas gracias,
    Elena

    • AUTOR
      Álvarez Ramos Abogados 13 septiembre, 2017 Responder

      Buenos días Elena.

      Habría que ver el caso concreto y la documentación, pero en principio sí que nos inclinaríamos más por la vía de que es una comisión abusiva y por tanto ilegal. Ahora bien, teniendo en cuenta que probablemente no van a acceder a devolver el dinero ni a cesar en la comisión por las buenas, y conociendo los costes que conlleva en meterse en un lío judicial con el banco por este asunto, lo que recomendaría sería una decisión mucho más eficiente: cambiar de banco a uno que no cobre este tipo de comisiones. Seguro que los hay y además dan un mejor servicio.

  10. Juan Carlos Romo 9 mayo, 2017 Responder

    Debido a que a mi me pagan a principios de mes no puedo pagar la cuota de la hipoteca a mediados de mes y siempre que pago los primeros días de cada mes me cobran 35 euros llevo pagando ésto un montón de tiempo en mi opinión deberían cobrarme solo los intereses generados por esa cantidad que es de 175 euros por favor necesito ayuda para saber si puedo hacer algo supongo que no me lo devolverán pero por lo menos que no me sigan cobrando que al final del año es mucho dinero. Espero ua respuesta. Un saludo.

    • AUTOR

      Buenas tardes Juan Carlos.

      Es difícil poder saber si estamos ante una comisión bancaria ilegal o abusiva sin tener nada de documentación sobre el asunto. Si le parece bien, escríbanos a nuestro email ([email protected]) con la escritura de la hipoteca o el contrato de apertura de cuenta corriente y vemos el asunto. En principio, si la comisión es por mantenimiento y se debe a la constitución de la hipoteca, podría ser ilegal y por tanto reclamable, pero hay que verlo con calma.

      Un saludo.

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