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El derecho de desistimiento en los créditos al consumo

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Utilizamos esta entrada para estudiar un derecho propio del consumidor de créditos al consumo que, si bien no suele ser utilizado con frecuencia por sus características propias, puede conformarse como un recurso importantísimo para salvar los muebles en ocasiones contadas. Teniendo en cuenta que las entidades financieras raramente informan del mismo al consumidor, entendemos necesario aclarar que al menos existe y que puede ser ejercitado con total libertad y legalidad. Analizamos pues, el derecho de desistimiento en los créditos al consumo.

Antes de comenzar, hacemos notar que por “créditos al consumo” nos referimos no a los gravados con garantía inmobiliaria sino a los típicos préstamos líquidos utilizados para cualquier fin no hipotecario: la creación de una nueva empresa, la adquisición o financiación de bienes de valor importante como vehículos o maquinaria, el pago del alquiler de una vivienda, etcétera. Aquellos contratos tendrán una regulación parecida a la que aquí se estudia, pero poseerán algunas características propias e importantes que las hacen merecedoras de un análisis diferenciado.

Normativa del derecho de desistimiento en los créditos al consumo

El derecho de desistimiento en los créditos al consumo se recoge en el artículo 28 de la Ley 16/2011 de 24 de junio de contratos de créditos al consumo, y se puede definir fácilmente con palabras expresamente recogidas en la propia ley:

Artículo 28.1. El derecho de desistimiento de un contrato de crédito es la facultad del consumidor de dejar sin efecto el contrato celebrado, comunicándoselo así a la otra parte contratante en un plazo de catorce días naturales sin necesidad de indicar los motivos y sin penalización alguna.

Nos ponemos por tanto en la situación de un consumidor que contrata, celebra y acepta un crédito al consumo, y de forma posterior por cualquier razón quiere deshacerse del mismo sin sufrir penalización alguna. La ley establece que así podrá hacerlo siempre y cuando cumpla los ya referidos requisitos, que a continuación desarrollamos.

Ejercicio dentro del plazo.

La normativa es clara respecto a éste requisito, el plazo para ejercer el derecho de desistimiento en los créditos al consumo será siempre de catorce días naturales, contándose por tanto fines de semana y días festivos.

Donde se pueden presionar los intereses de la entidad financiera a favor del consumidor no es por tanto en la duración del plazo sino en lo relativo a la fecha de inicio del cómputo, a través de las posibilidades que el segundo párrafo del artículo anteriormente referido parece ofrecer:

Artículo 28.1.2. El plazo para ejercer el derecho de desistimiento se iniciará en la fecha de suscripción del contrato de crédito o bien, si fuera posterior, en la fecha en que el consumidor reciba las condiciones contractuales y la información recogida en el artículo 16.

Lo cual nos lleva a comprender con total claridad que, en aquellos casos en los que el consumidor no reciba de la entidad financiera la pertinente información contractual por cualquier razón no imputable a su mala fe, el derecho de desistimiento del crédito se postergará ilimitadamente, hasta el cumplimiento de tales obligaciones.

Comunicación a la entidad.

Además del requisito de cumplir el plazo, el consumidor deberá de comunicar fehacientemente su intención de ejercer el desistimiento de su contrato. Para ello bastará la utilización de cualquier medio que permita dejar constancia de la notificación efectiva de dicha comunicación. Cualquier abogado especialista en derecho bancario podrá redactar y enviar un burofax en el que le ayude en este sentido, pero no es necesario hacerlo de este modo. Será suficiente con entregar a la entidad una carta en la que se haga constar la voluntad del consumidor de ejercer el desistimiento del crédito, y solicitar al empleado de banca de turno que selle una fotocopia corriente del escrito.

Restitución del capital prestado y de sus intereses devengados.

Por último y como tercer requisito, será necesario de forma obvia que el consumidor ponga en disposición de la entidad financiera el capital prestado y sus intereses desde la fecha de celebración del contrato hasta la de restitución del importe contratado. En relación con éste aspecto destacamos que el consumidor tendrá un plazo para efectuar la restitución de treinta días naturales desde la fecha de notificación del desistimiento y que, como antes hemos referido, dicha restitución se limita únicamente al capital prestado y sus intereses, no debiéndose abonar ninguna cantidad añadida en concepto de indemnizaciones, penalizaciones, gastos soportados, etcétera.

¿Qué ocurre en los casos en los que se produce el desistimiento pero no se restituye el capital o sus intereses? La jurisprudencia y doctrina duda al respecto, pero entendemos que la posición general es la de dar igualmente el desistimiento como efectuado. En este caso la entidad financiera dispondrá, de forma lógica, de un derecho de restitución sobre la cantidad no devuelta que irá devengando intereses y que podrá defender de cualquiera de las muchas formas que la ley permite.

Conclusión

Y con esto queda explicado el derecho de desistimiento en los contratos de créditos al consumo. Quizá no de los más ventajosos para el consumidor desde un punto de vista jurídico y/o económico, pero igualmente útil para algunos casos si se sabe utilizar como es debido, e importantísimo para muchos otros si se tiende a sufrir la tentación de contratar con demasiada facilidad productos del estilo. En estos últimos términos no está de más saber que, aunque se haya errado en la celebración de un contrato que no es el esperado o que pensado fríamente no se deseaba, se puede ejercitar -si se cumplen las condiciones y requisitos- el derecho de desistimiento para solucionar el asunto.

Álvarez Ramos Abogados

Más información: abogados de derecho de consumo

4 Comentarios

  1. El banco realizó el desembolso a mi cuenta pero ya no nesecito el dinero, lo puedo devolver? Me cobran algún dinero de interés? Gracias

    • AUTOR

      Buenas tardes.

      Si comunica el desitimiento del contrato de préstamo a tiempo podría hacerlo, pero debe de tener en cuenta el cumplir el plazo legal para ello.

      Un saludo.

      • A.M.A 25 octubre, 2021 Responder

        Cual es el plazo legal para la devolución de un crédito de consumo.

        • AUTOR

          Buenas tardes.

          Según se expresa en el artículo 28 de la Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crédito al consumo, el plazo es de 14 días naturales.

          Un saludo.

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