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El derecho de desistimiento en los créditos al consumo

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Utilizamos esta entrada para estudiar un derecho propio del consumidor de créditos al consumo que, si bien no suele ser utilizado con frecuencia por sus características propias, puede conformarse como un recurso importantísimo para salvar los muebles en ocasiones contadas. Teniendo en cuenta que las entidades financieras raramente informan del mismo al consumidor, entendemos necesario aclarar que al menos existe y que puede ser ejercitado con total libertad y legalidad. Analizamos pues, el derecho de desistimiento en los créditos al consumo.

Antes de comenzar, hacemos notar que por “créditos al consumo” nos referimos no a los gravados con garantía inmobiliaria sino a los típicos préstamos líquidos utilizados para cualquier fin no hipotecario: la creación de una nueva empresa, la adquisición o financiación de bienes de valor importante como vehículos o maquinaria, el pago del alquiler de una vivienda, etcétera. Aquellos contratos tendrán una regulación parecida a la que aquí se estudia, pero poseerán algunas características propias e importantes que las hacen merecedoras de un análisis diferenciado.

Normativa del derecho de desistimiento en los créditos al consumo

El derecho de desistimiento en los créditos al consumo se recoge en el artículo 28 de la Ley 16/2011 de 24 de junio de contratos de créditos al consumo, y se puede definir fácilmente con palabras expresamente recogidas en la propia ley:

Artículo 28.1. El derecho de desistimiento de un contrato de crédito es la facultad del consumidor de dejar sin efecto el contrato celebrado, comunicándoselo así a la otra parte contratante en un plazo de catorce días naturales sin necesidad de indicar los motivos y sin penalización alguna.

Nos ponemos por tanto en la situación de un consumidor que contrata, celebra y acepta un crédito al consumo, y de forma posterior por cualquier razón quiere deshacerse del mismo sin sufrir penalización alguna. La ley establece que así podrá hacerlo siempre y cuando cumpla los ya referidos requisitos, que a continuación desarrollamos.

Ejercicio dentro del plazo.

La normativa es clara respecto a éste requisito, el plazo para ejercer el derecho de desistimiento en los créditos al consumo será siempre de catorce días naturales, contándose por tanto fines de semana y días festivos.

Donde se pueden presionar los intereses de la entidad financiera a favor del consumidor no es por tanto en la duración del plazo sino en lo relativo a la fecha de inicio del cómputo, a través de las posibilidades que el segundo párrafo del artículo anteriormente referido parece ofrecer:

Artículo 28.1.2. El plazo para ejercer el derecho de desistimiento se iniciará en la fecha de suscripción del contrato de crédito o bien, si fuera posterior, en la fecha en que el consumidor reciba las condiciones contractuales y la información recogida en el artículo 16.

Lo cual nos lleva a comprender con total claridad que, en aquellos casos en los que el consumidor no reciba de la entidad financiera la pertinente información contractual por cualquier razón no imputable a su mala fe, el derecho de desistimiento del crédito se postergará ilimitadamente, hasta el cumplimiento de tales obligaciones.

Comunicación a la entidad.

Además del requisito de cumplir el plazo, el consumidor deberá de comunicar fehacientemente su intención de ejercer el desistimiento de su contrato. Para ello bastará la utilización de cualquier medio que permita dejar constancia de la notificación efectiva de dicha comunicación. Cualquier abogado especialista en derecho bancario podrá redactar y enviar un burofax en el que le ayude en este sentido, pero no es necesario hacerlo de este modo. Será suficiente con entregar a la entidad una carta en la que se haga constar la voluntad del consumidor de ejercer el desistimiento del crédito, y solicitar al empleado de banca de turno que selle una fotocopia corriente del escrito.

Restitución del capital prestado y de sus intereses devengados.

Por último y como tercer requisito, será necesario de forma obvia que el consumidor ponga en disposición de la entidad financiera el capital prestado y sus intereses desde la fecha de celebración del contrato hasta la de restitución del importe contratado. En relación con éste aspecto destacamos que el consumidor tendrá un plazo para efectuar la restitución de treinta días naturales desde la fecha de notificación del desistimiento y que, como antes hemos referido, dicha restitución se limita únicamente al capital prestado y sus intereses, no debiéndose abonar ninguna cantidad añadida en concepto de indemnizaciones, penalizaciones, gastos soportados, etcétera.

¿Qué ocurre en los casos en los que se produce el desistimiento pero no se restituye el capital o sus intereses? La jurisprudencia y doctrina duda al respecto, pero entendemos que la posición general es la de dar igualmente el desistimiento como efectuado. En este caso la entidad financiera dispondrá, de forma lógica, de un derecho de restitución sobre la cantidad no devuelta que irá devengando intereses y que podrá defender de cualquiera de las muchas formas que la ley permite.

Conclusión

Y con esto queda explicado el derecho de desistimiento en los contratos de créditos al consumo. Quizá no de los más ventajosos para el consumidor desde un punto de vista jurídico y/o económico, pero igualmente útil para algunos casos si se sabe utilizar como es debido, e importantísimo para muchos otros si se tiende a sufrir la tentación de contratar con demasiada facilidad productos del estilo. En estos últimos términos no está de más saber que, aunque se haya errado en la celebración de un contrato que no es el esperado o que pensado fríamente no se deseaba, se puede ejercitar -si se cumplen las condiciones y requisitos- el derecho de desistimiento para solucionar el asunto.

Álvarez Ramos Abogados

abogados de bancario

20 Comentarios

  1. Julio 23 septiembre, 2020 Responder

    Buenas noches,hace algo mas de trece meses compre un vehiculo nuevo y a raiz de una serie de problemas que me ha dado el vehiculo descubri que el vendedor se quedo con el dinero de la entrada de el vehiculo (me lo devolvio hace unos dias) y que el importe puesto en la factura (me ha costado un año que me la dieran y asi me di cuenta) no coincide con la operacion de la financiacion.La verdad me gustaria romper el contrato que me devuelvan lo que ya he pagado y devolver el coche,pero no se que puedo hacer.gracias

    • Miguel Álvarez Ramos 23 septiembre, 2020 Responder

      Buenas tardes Julio.

      No es fácil romper un contrato como tal. Para conseguirlo hay que basarse en unas causas legales bastante concretas, que en su caso podrían ser los problemas del vehículo adquirido. Quizá habría que analizar esos problemas para plantear un procedimiento por vicios ocultos, aunque ya le puedo adelantar de que no suelen ser casos sencillos.

      Un saludo.

  2. Juan Carlos 21 septiembre, 2020 Responder

    Buenos dias,
    En febrero firme un contrato de compraventa de maquinaria de lavadoras autoservicio donde tengo una lavandería de la misma ,para la compra de una lavadora de ropa para la ampliación del negocio, con una paga y señal de 1000€ ,pero por el covid 19 no puedo hacer efectiva la compra y tengo que cerrar el negocio y me gustaría saber se puedo recuperar el dinero de la paga y señal ya que no puedo hacer cargo de la compra y voy cerrar el negocio .
    Gracias
    Saludos.

  3. leonardo 18 septiembre, 2020 Responder

    Hace tres días solicite un crédito de consumo y quiero devolverlo al banco porque no lo voy a utilizar, cuántos días tengo para devolverlo, tengo que cancelar algún tipo de interés al devolverlo.

    • Miguel Álvarez Ramos 21 septiembre, 2020 Responder

      Buenos días Leonardo.

      Tal y como se expresa en el artículo, el plazo es de 14 días naturales. Como máximo le podrán cobrar un pequeño interés por los días transcurridos, que hará que la cantidad sea mínima. Pero no pueden cobrarle ninguna comisión ni penalización por llevar a cabo el trámite.

      Un saludo.

  4. Juan 17 julio, 2020 Responder

    Hola buenas, he realizado la compra de un vehículo a través de una financiación. Al de dos o tres dias de firmar la financiación y recibir mi vehículo decidí desistir dicha financiación.

    El tema es que el vehículo al adquirirlo financiado tenia un descuento. ¿Una vez he desistido la financiación y el vehiculo esta a mi nombre el concesionario puede reclamarme que pague ese descuento? En el contrato no figura nada al respecto.

    Muchas gracias

    • Buenas tardes Juan.

      En principio sí. Tendríamos que ver el contrato para asegurarnos, pero si el descuento viene relacionado de alguna forma con la obtención de la financiación por su parte está claro que debería de devolverlo. Si no figura nada al respecto o usted entiende que no es necesaria esa devolución no haga nada y, en caso de que quieran que lo devuelva, ya se pondrán en contacto con usted por vía amistosa.

      Un saludo.

  5. Elizabeth 4 mayo, 2020 Responder

    Solicite un préstamo, pero jamás lo retire, de ahí se estaban cobrando las mensualidades, hasta agotar el monto prestado es que me avisan de ese préstamo.
    Lo tengo que pagar?

    • Buenos días Elizabeth.

      Tendríamos que revisar el asunto más concretamente para darle una respuesta segura sobre el asunto. No obstante, en principio si ni siquiera se ha recibido la cantidad en ninguna cuenta bancaria personal porque no se ha comunicado nada al respecto, se podría solicitar la resolución del acuerdo por no haberse desarrollado de manera efectiva. Esta resolución no tiene nada que ver con el desistimiento del que hablamos en el artículo, así que es una cuestión un poco más compleja.

      Un saludo.

  6. Miguel Álvarez Ramos 12 noviembre, 2019 Responder

    Buenos días Agustín.
    Si se encuentra en plazo puede solicitar el desistimiento del contrato, notificándoselo a la otra parte de manera fehaciente. Tras ello deberán de proceder con la baja, y si no lo hacen tendrá usted legitimidad suficiente para poder exigirlo por vía judicial.

    Un saludo.

  7. Macarena 5 julio, 2019 Responder

    Hola,

    El dia 01 de julio firme un contrato de financiacion de un coche con Santander Costumer, despues de llegar a casa, no me dieron ningún papel ni contrato para saber que había firmado, decidí informarme y vi que podía desistir de tal contrato.

    Quiero desistir y he enviado un correo electrónico con mi dni y informando que quiero desistir, eso me han dicho que es lo único que necesitan., pero me están diciendo que tengo que pagar una muy grande cantidad como pensalización, pero yo he leído en el aarticulo 28 de pa eley de 16/2011 de contrato de créditos de consumo que no me tienen que pedir ninguna penalización ni nada.

    También el del concesionario me esta diciendo que tengo que pagar el cambio de nombre que hizo y también la matriculación del coche porque el coche lo ha matriculado para que yo lo compre, es legal eso o puedo recurir?

    Porque no tengo ningun papel, ni contrato ni nada referente a lo que he firmado.

    Espero que puedas responderme con la mayor brevedad posible.

    Gracias

    Un saludo.

    • AUTOR

      Buenos días Macarena.

      No se trata de una cuestión sencilla. Está claro que puede desistir de su contrato de préstamo utilizando la ley de contrato de créditos de consumo que conoce, pero no tanto que pueda desistir de la compra del vehículo como tal. Si usted tiene firmado el contrato de compraventa probablemente se tenga que vincular a él y, si le obligan a ello, quedarse con el vehículo. Si no tiene firmado ningún documento y no hay contrato verbal demostrable, en principio sí podría salvar el asunto y no pagar nada. En cualquier caso tendríamos que ver el asunto más en profundidad para darle una respuesta segura.

      Un saludo.

  8. Luz Maria 22 mayo, 2019 Responder

    Buenas tardes, el día 15/05/19 firme documentos para un desembolso con una entidad bancaria donde inicialmente me ofrecieron intereses al 1.7 por un monto mas alto del que necesitaba para poder obterner esa tasa de interés mas baja. Ese mismo día en la tarde al revisar el plan de pagos me doy cuenta que la tasa de interés realmente es al 42.20 EA al hablar con la ejecutiva de ventas no me soluciona nada que debo hacer al respecto para cancelar dicho préstamo y que plazo tengo para ello.

    Muchas gracias por su respuesta

    • AUTOR

      Buenos días Luz.

      Si se encuentra en los plazos establecidos en la ley para ello (14 días naturales) podrá hacerlo mediante escrito dirigido a la entidad. Basta con que presente dicho escrito y se lo sellen para que conste su recepción y por tanto su deseo de querer desistir con el contrato, aunque también puede optar por la vía de enviar un burofax con acuse de recibo.

      Un saludo.

  9. Fran 25 marzo, 2019 Responder

    Buenos días.

    El pasado viernes 22/03/2019, firmé un contrato en el que me aceptan un préstamo con la garantía de mi vehículo (sin justificante de ingresos, ni nada; sólo el vehículo como garante).

    Confiamos en que, aunque faltaba un documento (el permiso de circulación del vehículo), y puesto que nos dijeron que no había problema en la tramitación, el préstamo progresaría correctamente, y acudimos tal y como nos indicaron, a la firma.

    El caso es que no ha progresado la tramitación como esperábamos, y tras tres días, todavía no he recibido el dinero del préstamo.

    Aunque en el contrato no aparece claramente ningún derecho de desistimiento, y sólo aparece información relacionada con la cancelación del préstamo (una vez recibido el dinero, imagino)…

    ¿Podría desistir del préstamo, sin haber recibido el dinero todavía, y sin tener que pagar ningún tipo de cancelación por el mero hecho de desistir?

    Esto ha ocurrido porque aún diciéndonos que se podía acudir a firmar, resultó que por la falta del documento definitivo del permiso de circulación, no piensan emitir la orden de transferencia del préstamo hasta que reciban el documento, pero si que nos van a cobrar el primer vencimiento aun sin tener el dinero.

    (En juego está recuperar la documentación original del vehículo, que está en poder del prestador, tras la firma del préstamo)

    Muchas gracias

    Un saludo,

    • Miguel Álvarez Ramos 28 marzo, 2019 Responder

      Buenos días Fran.

      Si no tenemos mal entendido nos ha realizado la misma consulta por nuestro formulario habilitado para ello. Procedemos a responderle por esa vía para mayor privacidad de sus datos personales.

      Un saludo.

  10. Juan 4 diciembre, 2018 Responder

    Buenos dias,
    Estoy desistiendo a un desembolso de leasing vehicular, donde ya me crearon una cuenta y, en el cual solo he firmado las autorizaciones (entre ellos la Autorización a que la concesionaria transfiera la inicial a esta cuenta creada recientemente); y No he firmado contrato alguno, debo pagar alguna penalidad?. la entidad me informa que debo pagar los derechos notariales que nunca se uso…es correcto?.
    y en cuanto tiempo deberán devolverme la inicial?
    saludos y muchas gracias.

    • Miguel Álvarez Ramos 4 diciembre, 2018 Responder

      Buenos días Juan.

      En principio usted debe de poder desistir sin incurrir en ningún gasto por su parte, siempre que lo haga en forma y plazo adecuados. Si no ha habido gastos notariales no deberían poder reclamarle ninguno de estos, por supuesto. Aun así sin conocer el caso a fondo no podemos ofrecerle una respuesta concisa y correcta, ya que puede haber muchos aspectos o documentos que se nos escapen y que hagan que la opinión que le expongo sea totalmente errónea. Y este tipo de asuntos, que son complejos, no se pueden responder aludiendo a situaciones genéricas y poco concretas.

      Espero igualmente que estas líneas le hayan podido ser de ayuda.

      Un saludo.

  11. eugenio 16 septiembre, 2018 Responder

    Buenas tardes,

    Que ocurre si existe comisión de apertura del préstamo? debe la entidad de crédito devolver dicha comisión?

    Un saludo y gracias

    • Miguel Álvarez Ramos 17 septiembre, 2018 Responder

      Buenos días Eugenio.

      Depende de cada caso concreto. Los tribunales están estableciendo mediante sentencias que si las comisiones obedecen a algún servicio o trámite efectivamente realizado por la entidad sí que serán completamente legales. Estos servicios pueden ser variados, pero generalmente consistirán en informes de riesgo, estudios sobre la valoración o estado del inmueble, etcétera. Si han sido solicitados por el cliente pueden cobrarse por vía de a comisión de apertura. Si ello no ha ocurrido o si ni siquiera ha habido servicios o trámites que se puedan relacionar con la apertura del préstamo, la comisión tendrá bastantes posibilidades de ser declarada abusiva.

      Un saludo.

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