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El derecho de desistimiento en los créditos al consumo

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Utilizamos esta entrada para estudiar un derecho propio del consumidor de créditos al consumo que, si bien no suele ser utilizado con frecuencia por sus características propias, puede conformarse como un recurso importantísimo para salvar los muebles en ocasiones contadas. Teniendo en cuenta que las entidades financieras raramente informan del mismo al consumidor, entendemos necesario aclarar que al menos existe y que puede ser ejercitado con total libertad y legalidad. Analizamos pues, el derecho de desistimiento en los créditos al consumo.

Antes de comenzar, hacemos notar que por “créditos al consumo” nos referimos no a los gravados con garantía inmobiliaria sino a los típicos préstamos líquidos utilizados para cualquier fin no hipotecario: la creación de una nueva empresa, la adquisición o financiación de bienes de valor importante como vehículos o maquinaria, el pago del alquiler de una vivienda, etcétera. Aquellos contratos tendrán una regulación parecida a la que aquí se estudia, pero poseerán algunas características propias e importantes que las hacen merecedoras de un análisis diferenciado.

Normativa del derecho de desistimiento en los créditos al consumo

El derecho de desistimiento en los créditos al consumo se recoge en el artículo 28 de la Ley 16/2011 de 24 de junio de contratos de créditos al consumo, y se puede definir fácilmente con palabras expresamente recogidas en la propia ley:

Artículo 28.1. El derecho de desistimiento de un contrato de crédito es la facultad del consumidor de dejar sin efecto el contrato celebrado, comunicándoselo así a la otra parte contratante en un plazo de catorce días naturales sin necesidad de indicar los motivos y sin penalización alguna.

Nos ponemos por tanto en la situación de un consumidor que contrata, celebra y acepta un crédito al consumo, y de forma posterior por cualquier razón quiere deshacerse del mismo sin sufrir penalización alguna. La ley establece que así podrá hacerlo siempre y cuando cumpla los ya referidos requisitos, que a continuación desarrollamos.

Ejercicio dentro del plazo.

La normativa es clara respecto a éste requisito, el plazo para ejercer el derecho de desistimiento en los créditos al consumo será siempre de catorce días naturales, contándose por tanto fines de semana y días festivos.

Donde se pueden presionar los intereses de la entidad financiera a favor del consumidor no es por tanto en la duración del plazo sino en lo relativo a la fecha de inicio del cómputo, a través de las posibilidades que el segundo párrafo del artículo anteriormente referido parece ofrecer:

Artículo 28.1.2. El plazo para ejercer el derecho de desistimiento se iniciará en la fecha de suscripción del contrato de crédito o bien, si fuera posterior, en la fecha en que el consumidor reciba las condiciones contractuales y la información recogida en el artículo 16.

Lo cual nos lleva a comprender con total claridad que, en aquellos casos en los que el consumidor no reciba de la entidad financiera la pertinente información contractual por cualquier razón no imputable a su mala fe, el derecho de desistimiento del crédito se postergará ilimitadamente, hasta el cumplimiento de tales obligaciones.

Comunicación a la entidad.

Además del requisito de cumplir el plazo, el consumidor deberá de comunicar fehacientemente su intención de ejercer el desistimiento de su contrato. Para ello bastará la utilización de cualquier medio que permita dejar constancia de la notificación efectiva de dicha comunicación. Cualquier abogado especialista en derecho bancario podrá redactar y enviar un burofax en el que le ayude en este sentido, pero no es necesario hacerlo de este modo. Será suficiente con entregar a la entidad una carta en la que se haga constar la voluntad del consumidor de ejercer el desistimiento del crédito, y solicitar al empleado de banca de turno que selle una fotocopia corriente del escrito.

Restitución del capital prestado y de sus intereses devengados.

Por último y como tercer requisito, será necesario de forma obvia que el consumidor ponga en disposición de la entidad financiera el capital prestado y sus intereses desde la fecha de celebración del contrato hasta la de restitución del importe contratado. En relación con éste aspecto destacamos que el consumidor tendrá un plazo para efectuar la restitución de treinta días naturales desde la fecha de notificación del desistimiento y que, como antes hemos referido, dicha restitución se limita únicamente al capital prestado y sus intereses, no debiéndose abonar ninguna cantidad añadida en concepto de indemnizaciones, penalizaciones, gastos soportados, etcétera.

¿Qué ocurre en los casos en los que se produce el desistimiento pero no se restituye el capital o sus intereses? La jurisprudencia y doctrina duda al respecto, pero entendemos que la posición general es la de dar igualmente el desistimiento como efectuado. En este caso la entidad financiera dispondrá, de forma lógica, de un derecho de restitución sobre la cantidad no devuelta que irá devengando intereses y que podrá defender de cualquiera de las muchas formas que la ley permite.

Conclusión

Y con esto queda explicado el derecho de desistimiento en los contratos de créditos al consumo. Quizá no de los más ventajosos para el consumidor desde un punto de vista jurídico y/o económico, pero igualmente útil para algunos casos si se sabe utilizar como es debido, e importantísimo para muchos otros si se tiende a sufrir la tentación de contratar con demasiada facilidad productos del estilo. En estos últimos términos no está de más saber que, aunque se haya errado en la celebración de un contrato que no es el esperado o que pensado fríamente no se deseaba, se puede ejercitar -si se cumplen las condiciones y requisitos- el derecho de desistimiento para solucionar el asunto.

Álvarez Ramos Abogados

Más información: abogados de derecho de consumo

18 Comentarios

  1. elton 21 mayo, 2022 Responder

    Buenos dias este decreto tambien se puede acojer en el pais de colombia.

    Saludos y muchas gracias

  2. monica 20 mayo, 2022 Responder

    Buen día obtuve un credito con una entidad para un tratamiento con un consultorio odontologico el cual me ayudo a solicitarlo, ya fue desembolsado y ala fecha se ha utilizado de el 10 dias en el tratamiento que puedo hacer para desistir del credito

  3. Saque un crédito para una motocicleta no he dado ña cota inicial ni retirado moto pero la acreditadora ya hizo el desenbolso para lo restante de la moto se puede cancelar ese crédito yo pase un requerimiento y me dan un plazo de 10 días para q me den respuesta ese crédito se puede cancelar gracias

  4. Jorge silva 20 abril, 2022 Responder

    Buenas tardes

    Si solicite un crédito de libre inversión y no estoy de acuerdo con las cláusulas que me envían. Puedo rechazarlo. Es de hacer notar que no e firmado nada. Tengo penalidad?

  5. Coral 8 abril, 2022 Responder

    Y si se quiere desistir una vez terminado el plazo y habiendo abonado tres de las cuotas de 24. Se trata de una financiación a dos años para la preparación de una oposición en una academia. La persona abandona dicha preparación. Existe posibilidad de suspender el pago de las 21 cuotas restantes?

  6. Jose Manuel 7 febrero, 2022 Responder

    Hola, realice una compra online hace unos dias, una pala de padel y fué financiada, pero a venido defectuosa y la empresa dice que no se hace cargo de la devolución ni cambiarla por otra, como puedo cancelar esa financiación?? Porque si la empresa se niega en hacerme la devolución o reemplazo del producto y la financiera me va a seguir cobrando, quiero saber como cancelar esa financiación, gracias.

    • AUTOR

      Buenas tardes José Manuel.
      La forma de tramitar este asunto es desistiendo de la propia pala de padel. Los productos no personalizados que se solicitan online (como lo es el que nos comenta) pueden ser devueltos sin ningún tipo de coste para el consumidor. En el momento en el que se desiste de la compra también se cancela el crédito, ya que no hay nada que pagar.
      Un saludo.

      • Karen Damelis 19 mayo, 2022 Responder

        Buenas tardes. Realice una financiación en una universidad. Ya paso el plazo de desistimiento. Podría desistir igualmente? No he podido ver clases por problemas familiares

  7. Sonia 12 enero, 2022 Responder

    Buenas tardes como puedo desistir de un crédito por electrodoméstico ya que fue retirado el artículo por averiado. Llevo un mes para que se haga efectivo el cambio y nada. Puedo desistir de ese credito.? Ya que la marca Whirlpool yo envía la aprobación al almacén donde solicite el crédito. Gracias

    • AUTOR

      Buenos días Sonia.
      Depende del contrato de crédito que haya suscrito para financiar el electrodoméstico, pero en principio si el producto se encuentra retirado por causas que no son imputables a usted (venía averiado) ello debe de ser causa para poder cancelar el contrato. No estaríamos tanto ante un desistimiento si no ante una propia cancelación derivada de la también cancelación de compra del producto.
      Un saludo.

  8. Robert 7 noviembre, 2021 Responder

    Hola, me han enviado el contrato por Email de la financiación de un vehículo, aun no le he firmado. Como puedo desistir de la financiación.

    • AUTOR
      Álvarez Ramos Abogados 23 noviembre, 2021 Responder

      Buenas tardes Robert.

      Para desistir de la financiación debe de enviar una notificación fehaciente a la empresa en un plazo de 14 días. Por fehaciente se considera cualquier notificación de la que se pueda probar que ha llegado a su destino. Así, sirve cualquier notificación (incluso Whatsapps o emails) si el receptor confirma que la ha recibido, escritos sellados por la empresa, o burofaxes con acuses de recibo.

      Un saludo.

    • Saque un crédito para una motocicleta no he dado ña cota inicial ni retirado moto pero la acreditadora ya hizo el desenbolso para lo restante de la moto se puede cancelar ese crédito yo pase un requerimiento y me dan un plazo de 10 días para q me den respuesta ese crédito se puede cancelar gracias

  9. El banco realizó el desembolso a mi cuenta pero ya no nesecito el dinero, lo puedo devolver? Me cobran algún dinero de interés? Gracias

    • AUTOR

      Buenas tardes.

      Si comunica el desitimiento del contrato de préstamo a tiempo podría hacerlo, pero debe de tener en cuenta el cumplir el plazo legal para ello.

      Un saludo.

      • A.M.A 25 octubre, 2021 Responder

        Cual es el plazo legal para la devolución de un crédito de consumo.

        • AUTOR

          Buenas tardes.

          Según se expresa en el artículo 28 de la Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crédito al consumo, el plazo es de 14 días naturales.

          Un saludo.

        • Luz 24 mayo, 2022 Responder

          Buenas noches, realice un crédito de libre inversión con un banco y desistí por mala información e inconsistencias en el proceso, al día siguiente y desde la oficina se solicito el reverso pero la asesora se equivocó y tocó hacer todo de nuevo y ya casi se cumple un mes y el dinero siguen en mi cuenta, y tengo una factura que se vence el 26 del mes; esa factura me generará mora ? En cuento tiempo se reversa un crédito ? Me van a cobrar por ese dinero que no he tocado ? Si no recibo notificación alguna por parte del banco puedo emprender acciones legales ?

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